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前沿觀察 | 新發(fā)展格局下的金融科技發(fā)展趨勢展望

2020年，新冠疫情催生“零接觸式”金融服務的普及；“新基建”寫入政府工作報告，金融新基建加速推進；反壟斷被廣泛熱議，金融科技迎來強監(jiān)管；我國加入RECP，金融科技“雙循環(huán)”發(fā)展格局提上議程……新發(fā)展格局下，金融科技將會有哪些新趨勢值得關(guān)注呢？


  • 政策監(jiān)管方面

2020年是金融科技強監(jiān)管元年，2021年將會延續(xù)強監(jiān)管的態(tài)勢，尤其是在風險防范和反壟斷方面；同時金融科技試點仍將深化，為創(chuàng)新保留一定的彈性探索空間。此外，金融開放政策將穩(wěn)步推進，促進國內(nèi)金融科技加速發(fā)展。

1.風險防范和反壟斷將成為2021年兩大監(jiān)管重點。首先，對金融科技的金融風險防范將進一步加強。我國監(jiān)管部門表態(tài)“強調(diào)金融科技的金融屬性，把所有的金融活動納入到統(tǒng)一的監(jiān)管范圍中”，“當前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系”。未來“持牌經(jīng)營”“對同類業(yè)務、同類主體一視同仁”將成為我國監(jiān)管層的普遍共識，金融科技將不再成為金融監(jiān)管的法外之地。其次，金融科技領(lǐng)域的反壟斷將成為重點方向。過去五年，我國涌現(xiàn)出一批用戶規(guī)模大、影響面廣泛的平臺型公司，基于海量用戶數(shù)據(jù)，產(chǎn)生了可觀的收入和利潤。而“強化反壟斷和防止資本無序擴張”是我國官媒在2020年12月的重磅表態(tài)，這意味著未來對巨型平臺公司的反壟斷將持續(xù)，可能會通過數(shù)字稅、加強對平臺公司數(shù)據(jù)的管控、共享等方式，實現(xiàn)更加公平的市場發(fā)展環(huán)境。
2.在強監(jiān)管的同時，仍將通過試點保留創(chuàng)新探索的空間。2020年是金融科技試點的落地之年，2021年預計將進一步深化。一是試點地區(qū)將進一步擴大和下沉。2020年參與的試點機構(gòu)基本上是我國一線及新一線城市，預計未來具備較好產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、金融資源的二、三線城市或?qū)⑴c試點。二是試點的機構(gòu)參與主體更加多樣化。目前主流持牌金融機構(gòu)和大型科技公司為參與主體，未來可能會有更多的中小型金融機構(gòu)、新興科技公司、物流/制造/零售/環(huán)保等垂直行業(yè)，以及部分外資機構(gòu)參與其中。三是試點的內(nèi)容將更多結(jié)合社會經(jīng)濟發(fā)展熱點。未來，在數(shù)字貨幣、供應鏈金融、小微金融、農(nóng)村金融、綠色金融等方面或?qū)⒂楷F(xiàn)出更多優(yōu)秀案例。四是試點將促進更多新技術(shù)的落地應用，例如分布式轉(zhuǎn)型、RPA、區(qū)塊鏈、5G、支付科技、數(shù)據(jù)要素流通等。
3.金融開放政策穩(wěn)步推進，國際競爭將倒逼國內(nèi)金融科技加速升級。目前，我國已徹底取消了銀行、證券、基金、期貨、人身險領(lǐng)域外資股比限制，國際金融機構(gòu)紛紛進入中國，從而帶來競爭的“鲇魚效應”。當前，我國金融機構(gòu)的IT投入與國際同行相比還存在差距，金融科技帶動的業(yè)務服務提升仍有空間。例如，我國券商證券經(jīng)紀業(yè)務收入占比仍達25%，而美國部分券商已率先實現(xiàn)零傭金，不再單純依靠通道中介服務賺錢，而是通過金融科技的應用，在高附加值服務，尤其是財富管理和其延伸的上下游業(yè)務中競爭優(yōu)勢明顯。未來，我國金融機構(gòu)將會加大金融科技的投入，由技術(shù)升級帶來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程將進一步加速。


  • 產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面

經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，金融科技多元化參與主體的產(chǎn)業(yè)生態(tài)格局已形成，同時場景金融快速發(fā)展，帶動金融無感化服務落地。在國內(nèi)金融科技的應用逐步形成規(guī)模之際，我國金融科技的國際化步伐也將加快推進。


1.金融科技市場主體呈現(xiàn)多元化，持牌金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢將更加凸顯。目前，我國央行體系、大中型銀行紛紛成立金融科技子公司；大型央企或行業(yè)龍頭，也基于自身行業(yè)優(yōu)勢布局金融科技：如國家電網(wǎng)的金融科技集團，中國移動的中移金科，順豐成立融易鏈等。與此同時，隨著監(jiān)管層加強對保險、理財、貸款等領(lǐng)域的持牌要求，市場主體的“野蠻生長”接近尾聲。因此，持牌機構(gòu)或?qū)⒂瓉硪欢伟l(fā)展紅利期。例如，在2020年尾聲之際，有兩家獨立法人直銷銀行獲得牌照。未來，法人直銷銀行以開展零售業(yè)務為主，可積極介入場景金融和線上流量經(jīng)營，發(fā)揮牌照優(yōu)勢，拉近與互聯(lián)網(wǎng)公司的差距。

2.場景金融快速發(fā)展，其發(fā)展需與風險管控統(tǒng)籌兼顧。近年來在數(shù)字經(jīng)濟驅(qū)動下，場景金融已成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化時代的必然產(chǎn)物。早在數(shù)年前移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展時期，各類商家將金融服務嵌入到消費場景中，促進消費交易行為、助力商品跨期交易。當前，客戶對于個性化、定制化的金融需求越來越明顯，而各種生產(chǎn)和消費場景數(shù)字化發(fā)展，正是金融機構(gòu)捕捉客戶行為和了解客戶痛點的一個很好切入點，嵌入式的場景金融給金融機構(gòu)帶來了新的紅利。同時，需要重點關(guān)注到，場景金融相對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品有一定的復雜度，還存在著諸多風險，近年來出現(xiàn)了諸如長租公寓場景、醫(yī)美分期場景、教育分期場景等爆雷的情況，凸顯了場景金融風險控制的重要性。在金融科技加持下，未來金融機構(gòu)也需要在場景金融的風險識別和管控方面加強技術(shù)投入，通過技術(shù)手段的賦能來看透場景風險、助力場景風險管控。

3.無感金融泛在化發(fā)展，客戶體驗將持續(xù)提升。在很多情況下，當客戶身處某一金融需求場景之中，一套完善、合理、定制化的金融服務方案便能夠自動生成，客戶只需簡單的操作，就能輕松獲得最佳的服務方案，真正實現(xiàn)“當你需要時，它就在那里”的無感體驗。這種無感體驗的背后是大數(shù)據(jù)分析、機器學習等技術(shù)引入到金融產(chǎn)品設計中，讓金融產(chǎn)品可獲得性大大提升。以移動支付為例，隨著生物識別、移動通信、加密技術(shù)、極速交易等技術(shù)漸趨成熟，無感支付已開始在交通出行、智慧零售、文化旅游等場景中規(guī)?；瘧?。未來，無感化服務也將進一步擴展到其他金融產(chǎn)品中，成為很多場景的標配。

4.后疫情時代，我國金融科技將加快邁出國際化步伐。隨著疫情在全球的蔓延，我國的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢進一步凸顯，目前我國是世界120多個國家的第一大貿(mào)易伙伴，擁有41個工業(yè)大類、207個工業(yè)中類、666個工業(yè)小類，是全世界唯一擁有聯(lián)合國產(chǎn)業(yè)分類中所列全部工業(yè)門類的國家。后疫情時代，全球跨境電商平臺需求將更加強勁，非接觸生活與非接觸金融服務業(yè)態(tài)將在全球廣泛應用。在2020年全球金融科技十大融資案例中，與購物、支付、跨境結(jié)算、匯款、消費貸款相關(guān)的有6家。由此帶來的跨境電商、跨境高效資金結(jié)算、消費貸款、貨物擔保抵押、融資租賃、進出口企業(yè)配套的金融科技服務等，將產(chǎn)生廣泛的國際市場空間，我國金融科技的國際化步伐必將加速推進。


  • 技術(shù)演進方面

金融和科技的深度融合，對技術(shù)演進的要求日益提升，2021年在金融新基建、自助創(chuàng)新能力、技術(shù)標準制定上，均會進一步深化。在此基礎(chǔ)上，前沿科技或?qū)⒔鹑谛袠I(yè)形成某些細分領(lǐng)域的顛覆式創(chuàng)新。


1.金融新基建將成為夯實金融業(yè)競爭優(yōu)勢的重要底座。2020年3月，人民銀行、發(fā)展改革委等六部門聯(lián)合印發(fā)了《統(tǒng)籌監(jiān)管金融基礎(chǔ)設施工作方案》，提出金融基礎(chǔ)設施是指為各類金融活動提供基礎(chǔ)性公共服務的系統(tǒng)及制度安排，在金融市場運行中居于樞紐地位，是金融市場穩(wěn)健高效運行的基礎(chǔ)性保障，是實施宏觀審慎管理和強化風險防控的重要抓手?？v覽全球，伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，當前已有不少國家或地區(qū)的政府和商業(yè)組織紛紛加入了金融新基建的逐力，在金融資產(chǎn)登記托管系統(tǒng)、清算結(jié)算系統(tǒng)、交易設施、交易報告庫、重要支付系統(tǒng)、基礎(chǔ)征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設施方面持續(xù)推動新技術(shù)的應用。金融業(yè)新型基礎(chǔ)設施必將成為各國金融業(yè)競爭力提升的重要基礎(chǔ)，從而成為全球競爭力戰(zhàn)略高地，各國亟需通過各類科技手段提升系統(tǒng)能力，深入推進金融業(yè)基礎(chǔ)設施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.提升自主創(chuàng)新能力，形成核心科技的護城河將成為金融機構(gòu)共識。目前，將強化科技能力提升到戰(zhàn)略高度，以戰(zhàn)略性的資源投入面對金融科技領(lǐng)域的競爭成為各大金融機構(gòu)的共識。從發(fā)展趨勢看，當前正處于金融機構(gòu)科技戰(zhàn)略走向落地實施的關(guān)鍵性起步階段，未來5～10年的行業(yè)競爭將取決于近2～3年各機構(gòu)的科技戰(zhàn)略落實情況。在發(fā)展核心技術(shù)的同時，我們要清晰意識到，金融業(yè)的安全是國家經(jīng)濟安全的核心之一，而金融安全對金融科技領(lǐng)域提出的要求中，自主創(chuàng)新能力的重要性凸顯，把核心技術(shù)掌握在自己手里，確保對于金融科技應用能力的自主把控，既是強化自身關(guān)鍵競爭能力的保證，也是應對市場和用戶靈活需求的需要。

3.技術(shù)標準不斷完善，我國金融科技標準將呈現(xiàn)雙循環(huán)發(fā)展格局。從國內(nèi)來看，我國已形成《金融科技發(fā)展指標》的金融行業(yè)標準及系列測試規(guī)范，包括《金融科技創(chuàng)新應用測試規(guī)范》《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》和《金融科技創(chuàng)新風險監(jiān)控規(guī)范》等。預計2021年，我國金融科技標準將在數(shù)據(jù)資源開放、源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護、普惠金融、鄉(xiāng)村振興等方面不斷完善。從國際來看，我國也會積極參與國際標準治理，通過增強先進適用國際標準的轉(zhuǎn)化，探索雙多邊國際互認形式和境內(nèi)外機構(gòu)聯(lián)合研究機制，提升我國標準的國際影響力。例如擴大“一帶一路”金融科技標準交流“朋友圈”，加強金融科技標準的雙向交流，更大力度提升在移動支付、數(shù)字貨幣、綠色金融等國際標準制定中的影響力，促進中外標準體系融合發(fā)展。

4.前沿科技取得突破，或?qū)⒃诮鹑谛袠I(yè)形成細分領(lǐng)域顛覆創(chuàng)新。金融業(yè)整體變革是在政治、經(jīng)濟、技術(shù)、社會等各重因素共同作用下漸進式的過程，不過，一些前沿技術(shù)的突破會在小范圍形成顛覆創(chuàng)新，加速金融業(yè)螺旋式演進的過程。例如，金融行業(yè)目前可以借助數(shù)字孿生建立起可視化的平臺應用于多個場景，長期來看，借助數(shù)字孿生從數(shù)字化“仿真”向數(shù)字化“全真”升級的機遇，在智能風控、企業(yè)管理等方面實現(xiàn)革命性創(chuàng)新。量子科技未來在金融業(yè)應用前景也非常廣闊，隨著大數(shù)據(jù)近年來呈現(xiàn)爆炸式增長，經(jīng)典計算的能力瓶頸會隨著數(shù)據(jù)體量的急劇增長而暴露，未來將可能對金融科技發(fā)展產(chǎn)生阻礙，而量子計算具有遠超經(jīng)典計算資源的算力優(yōu)勢，例如量子計算機的搜索空間可能比當前計算機的搜索空間大數(shù)千倍，可以協(xié)助分析大量異構(gòu)數(shù)據(jù)，進而進行金融預測。



  • 賦能社會經(jīng)濟方面

金融科技將不僅僅是“金融行業(yè)的科技”，而是會在整個社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮出愈加重要的作用。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、金融服務實體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、綠色金融的發(fā)展方面，2021年金融科技將可圈可點。

1.金融科技將服務于我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。產(chǎn)業(yè)金融在探索最新技術(shù)，業(yè)界也通過多種手段來提升金融業(yè)對各行業(yè)服務的能力。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化過程中，在保證各行業(yè)和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營安全基礎(chǔ)上，這些數(shù)據(jù)為金融機構(gòu)智能算法和風控模型形成巨大價值，大大降低了金融機構(gòu)和實體經(jīng)濟企業(yè)信息不對稱程度，為金融機構(gòu)設計新的金融產(chǎn)品打下基礎(chǔ)，促進金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的創(chuàng)新。當前，很多金融機構(gòu)借助各行業(yè)采用5G、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等手段，實現(xiàn)萬物互聯(lián)和各類資產(chǎn)線上可視化的契機，推出對應的產(chǎn)品，擴大了其業(yè)務范疇并開拓新的收入空間。以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為例，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)強調(diào)人、機、料、法、環(huán)全面互聯(lián)，形成以數(shù)據(jù)驅(qū)動企業(yè)運營制造的新模式，而數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)，成為企業(yè)的儲備價值和生產(chǎn)資料。通過相關(guān)價值再造和評估，應用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)可以衍生數(shù)據(jù)挖掘價值或抵押數(shù)據(jù)換取價值，擴大中小微企業(yè)融資范圍。

2.金融科技將持續(xù)助力金融服務實體經(jīng)濟。目前，在多項涉及到金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的政策文件中，多次出現(xiàn)要求“充分利用金融科技能力”的政策細則，未來金融科技的作用將進一步深化。一是借助金融科技建立信息交互平臺，消除金融機構(gòu)與實體經(jīng)濟的信息鴻溝；二是金融科技推動智能風控，降低中小企業(yè)融資風險；三是金融科技納入產(chǎn)業(yè)鏈全要素，通過區(qū)塊鏈加持供應鏈金融，為產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)增信；四是在當前資本市場注冊制轉(zhuǎn)型的背景下，通過金融科技賦能多層次資本市場建設，例如利用人工智能系統(tǒng)識別、提取和分析海量金融信息，為上市審核流程“加速”，甄別企業(yè)信息披露的真實性，從而更好地提升上市公司質(zhì)量，助力我國資本市場健康發(fā)展。

3.金融科技將為我國鄉(xiāng)村振興提供重要支撐。當前，我國已取得脫貧攻堅的全面勝利，2021年要全面推進鄉(xiāng)村振興，這也是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉(zhuǎn)移。一方面，通過金融科技手段，構(gòu)建起農(nóng)村電商基礎(chǔ)設施，鼓勵企業(yè)建立產(chǎn)銷銜接的農(nóng)業(yè)服務平臺，建立“從田間到餐桌”的一站式服務。另一方面，構(gòu)建農(nóng)村信用數(shù)據(jù)體系，為農(nóng)村消費者、生產(chǎn)者提供更精準的資金支持，包括涉農(nóng)賬戶管理、資金管理、資金結(jié)算等多項金融服務。同時，挖掘農(nóng)林牧副漁等農(nóng)村場景，構(gòu)建連接上下游企業(yè)的公共服務平臺，形成基于核心企業(yè)的農(nóng)村供應鏈金融模式，助力農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)以及新興經(jīng)濟業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。

4.金融科技將加速賦能綠色金融，助力實現(xiàn)碳達峰碳中和。根據(jù)央行2021年工作會，其重點任務之一是落實碳達峰、碳中和工作。當前，我國綠色金融發(fā)展的痛點包括標準不統(tǒng)一、信息不對稱、綠色識別成本高、監(jiān)管成本高、綠色金融難以向小微企業(yè)和消費領(lǐng)域延伸等。而金融科技為解決上述問題提供了新的工具和手段。例如，一些機構(gòu)利用衛(wèi)星數(shù)據(jù)、機器學習繪制自然資源碳匯地圖，基于地圖數(shù)據(jù)形成綠色信用信息體系。再例如，可建立綠色金融信息統(tǒng)計平臺，打通環(huán)保部門和金融機構(gòu)的信息溝通渠道，幫助金融監(jiān)管部門提升監(jiān)管效率。通過綠色金融業(yè)務信息的實時采集、統(tǒng)計分析和管理應用，為綠色金融支持政策和衍生交易等提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。還可利用金融科技提升碳足跡計量與核算水平，約束企業(yè)碳排放行為，建立“碳賬戶”，鼓勵全民開展低碳生活。


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