金融科技行業(yè)的逐漸興起，促進了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的有效結(jié)合。在我國金融扶持實體經(jīng)濟的政策背景下，中小企業(yè)的融資需求逐漸增強，互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融應運而生。互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融緩解中小企融資難、融資貴難題，并因其方便快捷的申請方式，受到廣大融資企業(yè)的青睞。

由于互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融是我國近年來新興的融資模式，相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)和風險防控機制不完善，帶來便捷的同時風險也隨之而來。因此，對互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融信用風險的研究對整個供應鏈行業(yè)意義重大。

一、對電商平臺商家建議

電商平臺上的商家是整個供應鏈金融業(yè)務中的資金需求方，商家是否具有違約行為直接決定了供應鏈中信用風險的大小。商家的違約行為不僅會對提供資金的銀行和電商平臺帶來直接的利益損失，也會給自己的征信、商戶的信用帶來無法更改的傷害，為避免違約行為的發(fā)生，有如下幾點建議。

首先，平臺商家應遵守金融市場秩序、履行簽訂的借款合同中借款還款義務，避免道德風險的發(fā)生。由于平臺店家大多為個體商戶，欠缺相關(guān)金融、法律知識，無法正確識別合同中的權(quán)力與義務，應定期加強對金融、法律法規(guī)知識的學習，增強自身素質(zhì)水平與學習能力。

其次，要誠實守信，在申請獲得借款的過程中，提供真實有效、能反映經(jīng)營狀況的交易數(shù)據(jù)、資金流向等需審核的數(shù)據(jù)，避免騙貸行為的出現(xiàn)。在網(wǎng)購過程中，虛假刷單行為層出不窮，不良商家利用虛假交易信息進行騙貸行為也屢見不鮮，所以呼吁商家就建立正確的核心價值觀，避免出現(xiàn)道德問題。

最后，應把重心放在生產(chǎn)經(jīng)營上。利益是平臺商家與平臺的首要矛盾，為解決這一矛盾，平臺商家應從自身做起，積極發(fā)展經(jīng)濟，積極擴大生產(chǎn)規(guī)模、提高服務質(zhì)量、加速生產(chǎn)效率，從自身做好風險防控工作。

二、對電商平臺建議

1.拓寬資金來源渠道

電商平臺服務中小企業(yè)融通的資金大多來源于旗下小貸公司，盈利來源于利息收入。由于賬期和動產(chǎn)價值不確定等因素存在，小貸公司可以考慮從其他金融機構(gòu)進行拆借，以緩解短時期內(nèi)的資金問題。

或者可以考慮股東增繳資本金的方式，提高貸款變現(xiàn)能力，解決流動性問題。例如京東具有平臺優(yōu)勢，可通過發(fā)行京東白條ABS募集資金，以充?，F(xiàn)金流。

另外，各級政府理應扶持電商金融的發(fā)展，將更多的優(yōu)惠政策惠及到小貸公司，如稅收優(yōu)惠、項目扶持等。例如，政府可以設立一個信息交流共享平臺，國內(nèi)開展供應鏈金融的電商企業(yè)可通過注冊會員的方式，在線上開展企業(yè)協(xié)作、信息交互。

政府應積極引導相關(guān)產(chǎn)業(yè)間資源的有效利用，促進合理配置，幫助小貸公司獲得更多資金。未來，京東仍需拓展融資渠道來降低自身的信用風險，為平臺發(fā)展提供保障。

2.加強信貸征信體系建設

擁有可靠的信貸征信體系是發(fā)展融資業(yè)務企業(yè)降低信用風險必不可少的一套武器，互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融業(yè)務也不例外。在當前的條件下，電商平臺憑借著自有的一套征信體系對中小企業(yè)進行評估審核。例如，在京東供應鏈金融體系下，京東企業(yè)與銀行、物流企業(yè)等各方的密切合作為平臺的發(fā)展提供了重要保障。

各主體間的配合度、信任度都會影響整個供應鏈上下游企業(yè)之間的運作效率。讓信息共享、業(yè)務協(xié)同、風險共擔，才是減少中小企業(yè)違約、降低自身信用風險的有效途徑。此外，電商企業(yè)還可通過與券商、銀保監(jiān)的合作進行對企業(yè)的信息流、資金流的動態(tài)監(jiān)控和款項的追回，有效避免客戶非法經(jīng)營，提供不實信息，減少交易風險。

政府應倡導互聯(lián)網(wǎng)平臺建立信息共享體系，各平臺征信體系公開分享，力求達到一個統(tǒng)一標準，為傳統(tǒng)以人行為中心的征信體系增加新的信用信息。同時以人行為中心的征信體系也要為電商金融提供助力，使信貸征信體系更加完善，從整體上提高信用管理水平。

3.優(yōu)化平臺商業(yè)技術(shù)水平

有效防范風險是平臺穩(wěn)定運營的前提，而風險防控識別系統(tǒng)是擺脫風險的重要保障。電商平臺應不斷優(yōu)化商業(yè)技術(shù)水平，形成一套自有的防控體系，并在交易的過程中不斷優(yōu)化升級。

首先，電商平臺要掌握市場動向，建立一套市場環(huán)境評估體系，有效識別風險。并及時將信息傳達給供應鏈上下游的中小企業(yè)，通過提供服務或產(chǎn)品，幫助其有效分散風險。

其次，電商平臺應不斷升級數(shù)據(jù)庫，優(yōu)化數(shù)據(jù)分析處理模型，提高信息甄別處理的準確性和效率。同時將信息安全作為重中之重，可利用區(qū)塊鏈技術(shù)對客戶信息的錄入、傳輸、審核、評估進行加密處理，將放款前的每個環(huán)節(jié)進行備案處理，在出現(xiàn)爭議時做到有跡可尋。

健全的法律體系可以明晰各主體權(quán)責，是電商供應鏈金融業(yè)務發(fā)展的重要前提。一方面，應盡快彌補法律空缺，對不明晰的行業(yè)規(guī)則進行法律上的界定，對不利于供應鏈金融發(fā)展及不合理的條例盡快修改或廢除。

另一方面，明晰監(jiān)管主體，對主體范圍進行法律上的明確界定。防止行為主體濫用職權(quán)，更要嚴防投機者擾亂金融市場秩序，損害大眾利益，維護供應鏈金融市場良好秩序，做到有法可依，違法必究。

4.加快互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融人才培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融業(yè)務種類繁多，其中所涉及的信息數(shù)據(jù)廣而雜，應用的模型種類多，對大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)要求高。所以這就使得從事互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融業(yè)務的人員必須是高素質(zhì)人才，擁有較高的金融相關(guān)專業(yè)知識、對金融科技了解深入、能運用相關(guān)軟件進行編程。

因此電商平臺要想降低企業(yè)的信用風險，可以通過加快高素質(zhì)人才的培養(yǎng)。首先，提高業(yè)務人員的準入門開，在進行企業(yè)招聘時，選擇具有金融科技背景的學生，注重實際操作能力。其次，對公司相關(guān)員工進行定期培訓、定期考核，要求員工的操作能力與日俱增。

再次，通過激勵機制滿足員工的各項需求，增強員工的歸屬感，降低員工因工作壓力大辭職的可能性。最后，選擇金融科技知識豐富、對信用風險模型了解深入的專家組成專家智能團，負責互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融業(yè)務的信用風險防范與預警，建立科學、規(guī)范的信用風險評級體系，為互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融信用風險筑建有力屏障。

三、總結(jié)

在傳統(tǒng)供應鏈金融中，一條供應鏈上有融資需求的中小企業(yè)獲取資金支持的唯一途徑就是向銀行申請貸款，審批流程慢且審批手續(xù)復雜，無法及時融資企業(yè)的資金短缺問題。那么核心企業(yè)的供銷、經(jīng)銷商的上下游企業(yè)則更無法通過供應鏈解決資金需求問題，因此傳統(tǒng)供應鏈金融的融資效果有限。

而互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融依托先進的金融科技賦能可以模糊不同供應鏈之間的界限，可以讓更多具有融資需求的企業(yè)、商戶參與到供應鏈上來。拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，提高了融資的效率，在很大程度上緩解中小微企業(yè)的融資難、融資貴難題。

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